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解決“貸款難”比“貸款貴”更為緊迫——專家學者、企業代表熱議農村金融的普惠新模式近日,由上海新金融研究院(SFI)主辦的“第三屆互聯網金融外灘峰會”在滬召開,作為一項重要議題“農村借款契約金融的普惠新模式”借款契約a被三農界和金融界廣泛關注。與會專家和企業代表認為,農村最不容易得到金融支持,貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難,一般農戶貸款更難,貧困農戶和低收入農戶貸款難上加難。這個群體很大
農村發展普惠金融,應重點關注這個群體。難點在哪兒——信息不對稱、成本高、風險大“為什麼貸款難?因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套,是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的,貸款產品包括操作流程,都是針對工商企業特點來設計的,農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧在論壇上指出,用同一套辦法去為農戶提供金融服務,銀行往往會遇到三個方面的困難:一是信息不對稱。農戶和工商企業不一樣借款契約a缺少規範的財務報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實的金融狀況。二是成本高。農戶的居住很分散,單筆貸款的額度很小,一般就一兩萬元,有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬把元,成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款,成本無法相比,同樣的利借款契約率他要虧。就算不虧借款契約a也沒有什麼利潤可賺。三是風險大。農戶沒有抵押物,也找不到擔保。本來他從事的農業生產,包括種植業、養殖業,除了市場風險外,還有一個自然風險。再加上沒有擔保、沒有抵押,銀行感到風險太大,不願給他們提供服務。貸款難還與農戶自身保護意識不強有關係。宜信公司在開展農村小額信貸的實踐中發現,貸款流程中的徵信記錄給他們帶來了難題:因為農戶大都遵循的五戶聯保,他們對自己信息保護的意識較弱。
在一個村子裡,大戶用了他們的身份證去貸款,大戶出了問題,整村的人信用都壞了。為了解決農戶沒有抵押物的問題,國家允許承包地、宅基地可以抵押,應該說這是好政策。但段應碧認為借款契約a在實際操作中有兩個問題目前還沒有解決好:一是如何估價?因為沒有一個統一的市場,那塊地、那個房子值多少錢?不好算借款契約。二是變現難。萬一貸款還不回來,銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子,只能賣給本村的農民,不能賣給城裡人。大城市的郊區還好一些,有些農村大家出去打工,房子本來就是空的。一戶一宅,破產了、還不了貸款,你把他房子收了,他住哪裡?都是具體的問題,銀行執行政策的時候就顯得很謹慎。
全款買好還是貸款買好,貸款多少合適?對於錢多的沒處花的土豪來說借款契約a這個問題可以忽略。對於無法全款的普通上班族來說,肯定是貸款買房更合適。借到銀行的錢,其實就等於賺到了。對購房者來說,確定貸款期限的長短是一個兩難的決定:
期限長意味著需要支付更多的貸款利息;期限短意味著每個月的還款壓力將會很大。所以,要根據自己的收入和壓力承受能力量力而行。如果貸款,貸多長時間合適,要提前還款嗎?影響貸款年限的重要因素有三個:1、收入,一般月供最高不能超過借款人月收入的50%;2、貸款人年齡,一般而言,借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款,且借款人的年齡加上貸借款契約款期限不得超過65借款契約年,否則不予受理。如果年齡超過40歲,則最長貸款期限只能是25年以下;3、房齡,特別是購買二手房,銀行會根據房屋剩餘所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長期限。那究竟是等額本息好還是等額本金還款好呢?要不要提前還款借款契約a?先來舉個例子:地點坐標:北京,假設,一套350w的房子,首付120w ,公積金和商業貸款混合貸款,公積金:3.25% 商業貸款:4.9%,公積金貸款80萬,商業貸款150萬,貸款230萬。貸30年,等額本息的總利息是181.9萬,等額本金的總利息149.7萬。顯而易見,等額本金支付的利息更低。如果壓力不大,等額本金是一種好的還款方式。另外,投資的利息只要大於4.9%,不用著急還銀行貸款的。公積金貸款一定比商貸省錢嗎?一般來說,公積金貸款比商業貸款利率低一些,商貸的基準利率是4.9%,公積金貸款5年以上利率是3.25%。同樣一套房子,商業貸款如果是首套能貸7成,那麼純公積金貸款首套最多可以貸到8成。首套房公積金最低首付2成借款契約a二套結清最低首付3成,未結清最低首付4成;首套商貸最低首付3成,二套結清首付最低3成,未結清最低首付7成。但是商業貸款和公積金貸款在保險費方面存在差異,對於商業貸款來說,只要不是商用物業或者是年限太長的住宅,銀行一般不會要求貸款人購買保險,如果是公積金貸款的話,買保險一般在所難免,而保險費一般為貸款金額×貸款年限×0.02%,兩者抵消的話借款契約a公積金貸款的優勢就更小了。因此貸款額度較小的話,選擇公積金貸款未必更省錢。提前還款的方式有四種:一次性付清:非常好理解
歸還所有剩餘貸款本金;還款額度不變,縮短期限:比較省利息;期限不變,額度減少,每月壓力減少,基本不省什麼利息;提高還款額,縮短期限:最省利息,銀行一般不辦。不擅投資,手上的余錢長期不用的借款人,要節省房貸利息支出,提前還款也是一個辦法。提前還款前借款契約a借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款,萬一碰到央行加息,就要按照新利率還款,那樣反而不划算。提前還款需謹慎,一定不可盲目提前還款。
解決“貸款難”比“貸款貴”更為緊迫——專家學者、企業代表熱議農村金融的普惠新模式近日,由上海新金融研究院(SFI)主辦的“第三屆互聯網金融外灘峰會”在滬召開,作為一項重要議題“農村金融的普惠新模式”借款契約a被三農界和金融界廣泛關注。與會專家和企業代表認為,農村最不容易得到金融支持,貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難,一般農戶貸款更難,貧困農戶和低收入農戶貸款難上加難。這個群體很大
農村發展普惠金融,應重點關注這個群體。難點在哪兒——信息不對稱、成本高、風險大“為什麼貸款難?因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套,是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的,貸款產品包括操作流程,都是針對工商企業特點來設計的,農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧在論壇上指出,用同一套辦法去為農戶提供金融服務,銀行往往會遇到三個方面的困難:一是信息不對稱。農戶和工商企業不一樣借款契約a缺少規範的財務報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實的金融狀況。二是成本高。農戶的居住很分散,單筆貸款的額度很小,一般就一兩萬元,有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬把元,成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款,成本無法相比,同樣的利率他要虧。就算不虧借款契約a也沒有什麼利潤可賺。三是風險大。農戶沒有抵押物,也找不到擔保。本來他從事的農業生產,包括種植業、養殖業,除了市場風險外,還有一個自然風險。再加上沒有擔保、沒有抵押,銀行感到風險太大,不願給他們提供服務。貸款難還與農戶自身保護意識不強有關係。宜信公司在開展農村小額信貸的實踐中發現,貸款流程中的徵信記錄給他們帶來了難題:因為農戶大都遵循的五戶聯保,他們對自己信息保護的意識較弱。
在一個村子裡,大戶用了他們的身份證去貸款,大戶出了問題,整村的人信用都壞了。為了解決農戶沒有抵押物的問題,國家允許承包地、宅基地可以抵押,應該說這是好政策。但段應碧認為借款契約a在實際操作中有兩個問題目前還沒有解決好:一是如何估價?因為沒有一個統一的市場,那塊地、那個房子值多少錢?不好算。二是變現難。萬一貸款還不回來,銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子,只能賣給本村的農民,不能賣給城裡人。大城市的郊區還好一些,有些農村大家出去打工,房子本來就是空的。一戶一宅,破產了、還不了貸款,你把他房子收了,他住哪裡?都是具體的問題,銀行執行政策的時候就顯得很謹慎。
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