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人行：將完善區域性差別化房貸政策
04月23日(六) 16:32
【on.cc東網專訊】 中國人民銀行日前召開金融市場工作座談會，提出7大工作重點，當中進一步完善區域性差別化住房信貸政策成為市場的關注點。
會議強調，人行在金融市場系統上必須維基堅持改革創新和風險防範，當中去產能、去庫存、去槓桿、降成本、補短板成為5大任務，並提出7大工作。
針對住房信貸政策，會議指出，要按照因地制宜、因城施策的原則，進一步完善區二胎周轉域性差別化住房信貸政策，推動房地產金融產品規範創新，促進住房信貸市場平穩有序運行。其他工作重點尚包括，推動債券市場創新規範發展，統籌二胎周轉規劃金融市場基礎設施建設，穩步推進債券市場對外開放；推動全國統一的票據交易平台建設，提升票據業務電子化水平；會同相關部門紮實開展互聯網金融風險專項整治工作等。
2016年3月，兩部委又共赴地方調研應收賬款融資推進情況。與此同時，中征應收賬款融資服務平台也在運行的兩年過程中對其功能不斷調試和改進。
國家工信部中小企業局相關人士近日對經濟觀察報表示，發展應收賬款融資，對於盤活中小企業存量資產，緩解融資難具有重要意義。
作為產業價值鏈條中的一個關鍵要素，企業應收賬款如果不能有效盤活，會影響資金在價值鏈內的正常二胎周轉循環，引發「三角債」困局，甚至造成產業價值鏈上相關企業的連環破產。基於應收賬款的這種敏感性和重要性，以供應鏈為基礎，鼓勵商業銀行加快發展應收賬款融資，首先正是出於降低企業經營風險、盤活產業資金鏈條的考慮。
與此同時，從供應鏈的角度切入，對於破二胎周轉解中小企業融資困局，在現實層面更容易操作。工信部中小企業局上述人士對經濟觀察報表示，中小企業融資難的原因之一是缺乏土地房產等不動產抵質押物，但是中小企業可用於抵質押融資的動產很多，中小企業資產價值70%以上是應收賬款和存貨，其中應收賬款是最接近現金的優質的動產質押品。
從銀行角度二胎周轉看，供應鏈的角度推動應收賬款融資，可有效降低信貸風險。國內的商業銀行，近年逐漸開始推廣這一業務模式。
過去，中國的金融結構一直是大企業貸款和低成本存款為主，在負債端是法定利率下的低成本負債，在資金端會非常關注整體貸款不良率。但隨著經濟本身的變化和金融發展思路的變化，這樣的一種模式是在被打破的過程當中。
盛海諾表示，利率的逐步市場化使得銀行存放之間的息差縮小，銀行未來獲取低成本負債的難度越來越大。「銀行的日子今非昔比，在這種情況下會開始考慮業務上的調整與變化。首先，收入結構上從息差更多轉向付費業務，主要體現在投資銀行和其他以收取服務費用為主的業務的發展。再者，隨著資金端負債成本的上升，在風險可控的前提下需要考慮資產端收益的提升及與之相應的風險偏好調整，後者就主要體現在對於中小企業的信貸方面。」
盛海諾介紹，由於具有真實的貿易背景，基於供應鏈的中小企業貸款，相比於直接發放中小企業經營性貸款，在風險控制上有著明顯的優勢。目前，國有四大銀行和股份制商業銀行均開始涉水此類業務，其中部分銀行在這一塊都做得比較早，也比較成功。
推進挑戰不小
成立於2013年12月31日的中征平維基台，已經運行兩年三個月有餘。
儘管應收賬款融資早在中征應收賬款融資平台成立之前已經出現，但銀行一直很少開展此類業務。原因就在於，通過銀行與企業對接來確認賬款是一件耗時、耗力的過程。
近日，就應收賬款融資的落地情況，經濟觀察報記者對北京某區域內多家商業銀行支行進行了調查。在該區域內，包括農業銀行、中信銀行、北京銀行在內的幾家銀行網點對公業務部門均表示，截至目前尚未開展或是沒有完成一筆應收賬款融資。只有浦發銀行某支行明確表示在做企業應收賬款融資業務，該支行企業信貸業務負責人對經濟觀察報表示，儘管已經開展了這一業務，一年實際審批也不超過5家應收賬款融資客戶。這位負責人解釋說，融資筆數少的主要原因在於中小企業經營不規範，操作過程中對應收賬款的確認十分困難，在這種情況下，銀行無法輕易放貸。
工信部中小企業局上述人士也向經濟觀察報透露，儘管應收賬款融資對於盤活中小企業存量資產乃至對於整個產業鏈條都具有重要意義，但從操作層面來看，推廣這一融資方式還面臨一些制約因素：一是供應鏈核心大企業參與度不高，應收賬款真實性確認難，質押轉讓通知送達難；二是小微企業參與數量較少，不少小微企業為大企業配套面臨付款周期、驗收周期長，賬期難確定、拖欠貨款現象增多等問題，無法運用應收賬款融資；三是銀行等金融機構參與主動性有待提高，當前銀行不良貸款有所上升，問責處罰力度加大，銀行風險管控壓力加大，影響業務開發積極性。
作為政府搭建的公共服務平台，中征應收賬款融資服務平台希望解決這樣的問題。中國人民銀行徵信中心動產融資平台建設工作組負責人張輝對經濟觀察報表示，目前，中征應收賬款融資服務平台已經與絕大部分商業銀行以及包括貸款公司、保理公司、租賃公司、財務在內的非銀機構建立了合作，全國範圍內共計有3萬余家金融機構網點註冊成為了平台用戶。
通過政府搭建的這一公共平台，恰可以起到樞紐的作用，既實現和銀行等金融機構的數據對接，又實現了和供應鏈企業的數據對接。對借、貸雙方而言，融資的過程都節省了大量精力和成本。
不過，應收賬款融資的推行仍有諸多「梗阻」。目前中國工商部門註冊的中小企業數量高達1000萬家以上，4萬家企業的註冊量、2.8萬筆融資交易，還遠不足以解決全國千萬中小企業的融資難題。
從應收賬款融資的落地情況來看，推動供應鏈上的核心企業和銀行機構的參與，正是撬動中小企業龐大融資市場的關鍵。但如何帶動兩者的參與積極性，則是目前推進工作的難點所在。
圍繞這一難點，中征應收賬款融資服務平台在進入2016年之後，一方面加大對平台本身的宣傳推廣力度，另一方面則積極接觸產業鏈條中的大企業，以此為突破口來進一步擴大應收賬款融資規模。
完善信用基礎設施建設
近日，經濟觀察報從中國人民銀行徵信中心獲悉，圍繞銀行最為在意的「風險」問題，徵信中心在4月開始通過應收賬款融資服務平台進行企業商業信用信息採集，應付賬款履約信息成為採集工作的關鍵內容，為銀行等金融機構的授信提供參照。
張輝表示，企業商業信用記錄體系是缺失的，由此給中小企業融資帶來了困難，作為融資服務公共設施，填補這一空白是中征平台下一步的重要工作。
風險評價體系也同樣有待完善。對於當前嚴控不良率的銀行而言，「風險」的確是謹慎對待中小企業融資的主要原因。盛海諾介紹：「在企業數據缺乏和相關法律體系不完善的同時，中國目前並不存在一個成熟的企業風險評價體系，在信用基礎服務上不存在真正的標準，也沒有形成具有廣泛權威性的信用評級機構。」
目前，包含了行業平台、公司在內的各種力量都在進入信用評級市場，試圖成為標準的制定者。盛海諾認為，如果從數據整合、信息互聯、信用評級透明化、標準化的角度為風險定價提供解決方案和方法，這是作為政府金融服務平台能夠發揮的重要作用。
盛海諾認為，相較於國內顯著的供需不平衡，成熟市場在本質上不存在中小企業融資難的問題，更多的是融資價格的問題。只要價格合適，成熟的多層次資本市場提供相對暢通及多樣化的渠道實現融資。中小企業信貸的風險更大，但風險和收益是成正比的，高風險也意味著高收益。
以美國市場為例，美國不僅有一個比較成熟的資本市場，來與中小企業對接。與之對應的是，市場能夠提供相對完善的信用基礎服務，幾家大的徵信公司是這方面的主要提供者，例如標準普爾、穆迪等。這樣的信用評級機構在資本市場當中，是主導融資價格的主要因素之一。
當然，中小企業做信用評級勢必要考慮成本的問題。在這方面，同樣作為發展中市場的印度於2005年宣布了促進中小企業貸款投入的一攬子政策，印度政府部門批准了印度國家小產業公司（NSIC）與印度銀行協會及評級機構的合作，為中小企業提供性能表現及信用評級服務，同時，政府會給予中小企業75%的評級費用補貼，鼓勵中小企業在較為權威的評級系統下進行信用評級。相關搜尋： 二胎房貸利率 銀行二胎房貸 銀行二胎房貸
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